آیا طلا می‌تواند مسیر تازه‌ای برای بیمه‌های زندگی باز کند؟

چابک آنلاین، بهاره تاجرباشی، اگرتا چند سال پیش، نوآوری در بیمه‌های زندگی بیشتر حول افزایش پوشش‌ها، اصلاح شرایط قرارداد یا طراحی مزایای جدید می‌چرخید، امروزه بخشی از رقابت شرکت‌های بیمه ای به سمت موضوع دیگری حرکت کرده، ایجاد پیوند میان بیمه عمر و دارایی‌هایی که مردم آن‌ها را ابزاری برای حفظ ارزش سرمایه می‌دانند.

این تغییر را نمی‌توان صرفاً یک موج کوتاه‌ مدت دانست زیرا آمارهای صنعت بیمه نشان می‌دهد که از سال ۱۳۹۸ تاکنون، ۵۵ محصول جدید در حوزه بیمه‌های زندگی سرمایه‌گذاری ‌محور موفق به دریافت مجوز شده‌اند.

رقمی که بیش از یک‌سوم کل ۱۵۶ محصول جدید بیمه‌ای دارای مجوز در این دوره را شامل می‌شود.

بررسی روند صدور مجوزها نیز نشان می‌دهداین حرکت به تدریج شتاب گرفته است، در سال‌های ۱۳۹۸ و ۱۳۹۹ تنها دو محصول در این حوزه مجوز دریافت کردند، اما این تعداد در سال‌های ۱۴۰۴ و ۱۴۰۵ به ۲۷ محصول رسیده است، چنین روندی نشان می‌دهد که شرکت‌های بیمه ای به دنبال پاسخ دادن به تغییری هستند که در رفتار مالی خانوارها رخ داده است.

بیمه‌های زندگی در همه دنیا فقط برای جبران خسارت یا پرداخت سرمایه فوت طراحی نشده‌اند.

دربسیاری از کشورها، این محصولات بخشی از برنامه‌ریزی مالی خانوارها محسوب می‌شوند و علاوه بر پوشش‌های بیمه‌ای، نقش مهمی در پس‌انداز و مدیریت دارایی ایفا می‌کنند.

اما در ایران، بیمه‌های زندگی برای مدتی با یک چالش ذهنی مواجه بوده‌اند،بسیاری از مردم درکنار نیاز به پوشش بیمه‌ای، نگران سرنوشت اندوخته‌ای هستند که طی سال‌ها پرداخت حق‌بیمه شکل می‌گیرد.

دراقتصادی که تورم برای سال‌های متوالی در سطوح بالا قرار داشته، این نگرانی طبیعی است، مشتری امروز فقط نمی‌پرسد در صورت فوت، حادثه یا بیماری چه اتفاقی می‌افتد،او می‌خواهد بداند پولی که سال‌ها پرداخت می‌کند چگونه می‌تواند ارزش خود را حفظ کند.

شاید همین موضوع یکی از دلایلی باشدکه ضریب نفوذ بیمه‌های زندگی درایران همچنان فاصله قابل توجهی با بسیاری ازکشورهای توسعه‌یافته دارد.

درسال‌های اخیر، بازارهای مختلف مالی ایران شاهد تغییر رفتار سرمایه‌گذاران بوده‌اند، رشد صندوق‌های سرمایه‌گذاری طلا، توسعه پلتفرم‌های خرید و فروش آنلاین طلا، افزایش استقبال از صندوق‌های مبتنی بر شمش و سکه و ورود نسل جدید سرمایه‌گذاران به این بازارها، همگی نشانه‌هایی از این تغییر هستند.

طلا برای بخشی از جامعه ایران فقط یک کالای زینتی یا سرمایه‌ای نیست،بلکه به نمادی از حفظ ارزش دارایی تبدیل شده است.

درچنین فضایی، طبیعی است که شرکت‌های مالی و بیمه‌ای نیز به این پرسش فکر کنند که آیا می‌توان از همین دارایی برای طراحی محصولات جدید استفاده کرد؟

تجربه‌ای که در جهان جدید نیست

دربسیاری از بازارهای بیمه‌ای جهان، سال‌هاست که محصولات موسوم به «یونیت لینک» یا بیمه‌های متصل به دارایی عرضه می‌شوند.

دراین مدل‌ها،اندوخته بیمه‌گذار به دارایی‌های مختلفی مانند سهام، صندوق‌های سرمایه‌گذاری، اوراق مالی یا سایر ابزارهای سرمایه‌گذاری متصل می‌شود و ارزش آن متناسب با عملکرد دارایی پایه تغییر می‌کند.

درواقع، بیمه‌گذار علاوه بر برخورداری از پوشش‌های بیمه‌ای، دربازدهی دارایی منتخب نیز مشارکت می‌کند.

این ساختار البته با بیمه‌های سنتی تفاوت دارد.

در چنین محصولاتی معمولاً سود تضمینی جای خود را به عملکرد دارایی پایه می‌دهد ومشتری به جای دریافت یک نرخ از پیش تعیین‌شده، در رشد یا افت آن دارایی شریک می‌شود.

رشدتعداد محصولات سرمایه‌گذاری ‌محور نشان می‌دهد که صنعت بیمه ایران نیز به تدریج در حال حرکت در همین مسیر است.

نگاهی به آمارهای بازار نیز نشانه‌هایی از این تحول را نشان می‌دهد.

سهم بیمه‌های زندگی از کل حق‌بیمه تولیدی بازار در سال ۱۴۰۴ به حدود ۲۳.۹ درصد رسیده است هرچند که بخش مهمی ازاین رشدبه عملکرد برخی بازیگران جدید بازار مربوط می‌شود، اما در هر صورت نشان می‌دهد که نگاه به بیمه‌های زندگی در حال تغییر است.

ازسوی دیگر،رشد ذخایر ریاضی شرکت‌هایی که محصولات متصل به دارایی عرضه کرده‌اند، نشان می‌دهد که بازار نسبت به این مدل‌ها بی‌تفاوت نبوده است.

درواقع،آنچه امروز در صنعت بیمه دیده می‌شود، صرفاً رقابت بر سر فروش بیمه‌نامه نیست، بلکه رقابت بر سر ارائه پاسخ‌های جدید به نیازهای مالی خانوارهاست.

وقتی طلا وارد ساختار بیمه‌نامه می‌شود

یکی ازمسیرهایی که برخی شرکت‌های بیمه ای برای پاسخ به این نیاز انتخاب کرده‌اند، اتصال اندوخته بیمه‌نامه‌ها به دارایی‌های مبتنی بر طلا است.

منطق این رویکرد ساده است، اگربخش قابل توجهی از جامعه طلا را به عنوان ابزاری برای حفظ ارزش دارایی می‌شناسد، چرا اندوخته بیمه‌نامه به این دارایی متصل نشود؟

دراین مدل، بیمه‌گذار همچنان از پوشش‌های بیمه‌ای بهره‌مند می‌شود، اما ارزش اندوخته او بر اساس واحدهای سرمایه‌گذاری مبتنی بر طلا محاسبه می‌شود.

این رویکرد تلاش می‌کند که میان دو دغدغه رایج مشتریان، پلی ایجاد کند، نیاز به پوشش بیمه‌ای ونگرانی نسبت به حفظ ارزش سرمایه.

یک نمونه در بازار ایران

درهمین چارچوب، شرکت بیمه سامان به‌تازگی محصولی با نام «زرسام» را به بازار معرفی کرده، بیمه‌نامه‌ای که اندوخته آن به واحدهای صندوق سرمایه‌گذاری طلای گنج کاردان متصل می‌شود و ارزش آن متناسب با نوسانات روزانه طلا تغییر می‌کند.

در این مدل،بیمه‌گذارعلاوه بر برخورداری از پوشش‌های متعارف بیمه زندگی، از مزیت اتصال اندوخته به دارایی مبتنی بر شمش و سکه طلا نیز بهره‌مند می‌شود.

امکان مشاهده روزانه ارزش اندوخته،صدورآنلاین،برداشت از پایان ماه اول و حذف دغدغه نگهداری فیزیکی طلا از جمله ویژگی‌های این رویکرد است.

این بیمه‌نامه همچنین پوشش‌هایی نظیر فوت، فوت ناشی ازحادثه، ازکارافتادگی، معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی، هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه، نقص عضو و پوشش ۴۶ بیماری خاص را ارائه می‌کند.

با این حال،اهمیت این محصول صرفاً درویژگی‌های فنی آن نیست.

اهمیت اصلی را باید در تلاشی دید که برای نزدیک کردن دو دنیای متفاوت انجام می‌دهد، دنیای بیمه و دنیای مدیریت دارایی.

آغاز یک تحول یا یک تجربه محدود؟

پاسخ این پرسش هنوز روشن نیست.

همان‌طور که همه نوآوری‌های مالی الزاماً به موفقیت منجر نمی‌شوند، موفقیت این مدل‌ها نیز به عوامل مختلفی بستگی دارد، از میزان شفافیت محصول گرفته تا درک مشتریان،عملکرد دارایی پایه وتوانایی شرکت‌های بیمه ای در توضیح سازوکار آن.

اماآنچه امروزه می‌توان با اطمینان گفت این است که صنعت بیمه ایران دیگر نمی‌تواند تنها با زبان سنتی بیمه با مشتری صحبت کند.

مشتری امروز علاوه بر پوشش، به دنبال حفظ ارزش دارایی،نقدشوندگی، شفافیت و انعطاف‌پذیری است، هر محصولی که بتواند این نیازها را بهتر پاسخ دهد، شانس بیشتری برای جلب توجه بازار خواهد داشت.

شاید به همین دلیل باشدکه یکی از مهم‌ترین پرسش‌های پیش روی بیمه‌های زندگی دیگر این نیست که چه پوشش‌هایی ارائه می‌کنند، بلکه این است که چگونه می‌توانند در کنار پوشش ریسک، به دغدغه حفظ ارزش دارایی نیز پاسخ دهند.

همین پرسش، احتمالاً یکی از مهم‌ترین محورهای تحول بیمه‌های زندگی در سال‌های آینده خواهد بود.

https://www.chabokonline.com/fa/tiny/news-89079

انتهای خبر